Translate

Τετάρτη 27 Μαΐου 2015

Ιδιωτική ασφάλιση: Όσα πρέπει να γνωρίζετε





Σήμερα, με την κατάρρευση του κράτους πρόνοιας, έχει επανέλθει δυναμικά (ποτέ δεν απουσίαζε) στο προσκήνιο η ιδιωτική ασφάλιση.
 Στην Ελλάδα, η ιδιωτική ασφάλιση ξεκίνησε και αναπτύχθηκε ενδεχομένως με λάθη, παραλείψεις, ελλειπή έλεγχο και αρκετούς ανεπαρκείς επαγγελματίες, σε μια αγορά που δεν είχε σχεδόν καμία ασφαλιστική συνείδηση και γνώση.
Αλλά ας αφήσουμε τα του παρελθόντος και ας δούμε  κάποιες χρήσιμες πληροφορίες για τα σημερινά προγράμματα της ασφαλιστικής αγοράς.

Είναι σημαντικό να πω για την  κοινωνική ασφάλιση πως το σύστημα που έχει ακολουθηθεί μέχρι τώρα είναι το λεγόμενο αναδιανεμητικό.
Δηλαδή οι εισφορές που  δίνουμε όλοι οι εργαζόμενοι σήμερα, δεν πηγαίνουν σε εμάς μελλοντικά, αλλά καλύπτουν τους σημερινούς συνταξιούχους. Όσο μειώνονται μισθοί και εργατικό δυναμικό, η κοινωνική ασφάλιση θα καταρρέει. Στο μέλλον τα παιδιά μας θα αναγκαστούν κυριολεκτικά να μας θρέψουν.
Επίσης σε μια χώρα με τεράστιο αριθμό ατυχημάτων και περισσότερους από 100.000 παραπληγικούς απο τροχαία σε μια μόλις 10ετία, τα ασφαλιστικά μας ταμεία ΔΕΝ καλύπτουν ανικανότητα ΕΚΤΟΣ εργασίας μέχρι να κλείσουμε 10-14 έτη ασφάλισης. Ακόμη και αν αναγνωριστεί, τα χρήματα αποζημίωσης είναι πενιχρά.

Η ιδιωτική ασφάλιση δεν έρχεται να αντικαταστήσει την κρατική. Έρχεται να την υποστηρίξει και να τη συμπληρώσει.

Στο κείμενο αυτό θα εστιάσουμε την προσοχή μας σε 3 βασικούς πυλώνες: Ασφάλιση Ζωής (απώλεια ζωής και ανικανότητες), πρωτοβάθμια περίθαλψη (γιατροί, διαγνωστικές, φάρμακα κλπ), δευτεροβάθμια περίθαλψη (νοσοκομειακά προγράμματα).

Υπάρχουν κάποιοι κανόνες γι αυτές τις ασφαλίσεις:

 Από τη ζημιά, δεν μπορεί κάποιος να βγάλει κέρδος.

 Τα ασφάλιστρα δεν επιστρέφονται (από τα αμιγώς ασφαλιστικά προγράμματα και όχι από παραλλαγές αυτών).


 Με την σύναψη ενός συμβολαίου είναι σαν να έχουμε προ-ΑΓΟΡΑΣΕΙ ένα μεγάλο κεφάλαιο, διαθέσιμο απο την επόμενη μέρα για κάθε ατύχημα και μετά απο 15-25 μέρες για ασθένεια. Αυτή είναι η συνεισφορά και ύπαρξη της ασφάλισης στη ζωή μας.

Πως μπορεί ένας γονιός να εξασφαλίσει την οικογένειά του;


Η ασφάλιση ζωής αφορά τον κίνδυνο να κλονιστεί η οικογένεια από ένα απροσδόκητο γεγονός: Την απώλεια ζωής, τουλάχιστον σε έναν από τους 2 γονείς ή την ανικανότητα να παραχθεί εισόδημα λόγο ατυχήματος ή ασθένειας.

Σε ένα τέτοιο περιστατικό η οδύνη είναι μεγάλη. Όμως πάντοτε μετά την οδύνη έρχεται η οικονομική κατάσταση της οικογένειας που έμεινε πίσω. Δάνεια, έξοδα διαβίωσης, έξοδα μεταβίβασης κληρονομιάς, χρέη προς δημόσιο και τράπεζες, είναι σοβαροί λόγοι, που πρέπει να μας κάνουν να σκεφτούμε την προστασία της οικογένειάς μας.

Οι ασφαλίσεις ζωής χωρίζονται σε: Ατυχήματος και Ασθένειας μαζί σαν βασική ασφάλιση ή και χωριστά σαν συμπληρωματικές καλύψεις.
Τα ασφάλιστρα των καλύψεων απώλειας ζωής από ασθένεια και ατύχημα καθορίζονται από:

Την ηλικία ,την διάρκεια  και το κεφάλαιο


Τα ασφάλιστρα στο ατύχημα είναι καθαρά θέμα κινδύνου εργασίας ή κάποιου επικίνδυνου hobby. Έτσι ένας υπάλληλος γραφείου αξιολογείται διαφορετικά από κάποιον εργαζόμενο σε security.


Υπάρχουν συμβόλαια ατυχημάτων που δίνονται είτε με την κάλυψη αυτοκινήτου, είτε ομαδικά, είτε ξεχωριστά από ασφαλιστήριο ζωής. Είναι συμβόλαια ΠΡΟΣΩΠΙΚΩΝ ΑΤΥΧΗΜΑΤΩΝ.

Τα συμβόλαια αυτά όμως καλύπτουν όλο το φάσμα του ατυχήματος δηλαδή απώλεια ζωής, και ανικανότητες πρόσκαιρες και μόνιμες, ολικές και μερικές (ποσοστό). Μπορούν να παρέχουν έξοδα χειρουργείου και ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, ημερήσια επιδόματα μέχρι και μέρος εξόδων νοσηλείας.

Στις ασφαλίσεις ζωής μπορούμε εκτός από απώλεια να επιλέξουμε ξεχωριστά και ανικανότητα. Είτε ολική (άνω του 67% αναπηρία) είτε μερική. Το ποσό αποζημίωσης στη μερική ανικανότητα εξαρτάται από το ποσοστό ανικανότητας και υπολογίζεται ΠΑΝΤΑ βάση επίσημου πίνακα που είναι ίδιος για ΟΛΕΣ τις ασφαλιστικές εταιρίες -αλλά και για τα ταμεία ασφάλισης.

Τέλος, το ασφάλιστρο εξαρτάται και από το ποσό κάλυψης που θα επιλέξουμε. Αυτό είναι μια μελέτη που πρέπει να γίνει ανάλογα με τις υποχρεώσεις σας, την οικονομική σας δυνατότητα, την ηλικία και το επάγγελμά σας.

Η κάλυψη μπορεί να δοθεί μόνη της σε συμβόλαιο ζωής, είτε με άλλες καλύψεις. Μπορεί να δοθεί όμως σε ομαδικά προγράμματα και συνήθως στις καλύψεις αυτοκινήτων υπάρχει μέσα ένα μικρό κεφάλαιο που καλύπτει από ατύχημα τον ιδιοκτήτη ή οδηγό του αυτοκινήτου.
Επικίνδυνα sports καλύπτονται εφ όσον έχουν δηλωθεί και τα έχει αποδεχθεί η εταιρία.
·Οι ασφαλίσεις αυτές λήγουν πάντα με την συμπλήρωση του 65 έτους της ηλικίας μας (έτος συνταξιοδότησης).
·Μετά τη λήξη της ασφάλισης δεν επιστρέφεται κανένα ποσό- εκτός αν επιλεγεί πρόγραμμα επιστροφής που τοκίζει ένα μέρος των χρημάτων-άρα κοστίζει ακριβότερα.
·
Νοσοκομειακά προγράμματα (Δευτεροβάθμια περίθαλψη)

Καλύπτουν τα έξοδα ΕΝΤΟΣ νοσοκομείου για νοσηλεία. Ενεργοποιούνται μόνο εφόσον υπάρξει νοσηλεία και σε κάποιες  περιπτώσεις  καλύπτουν  διαγνωστικές εξετάσεις  ( έξοδα από ατύχημα η ασθένεια  για περιστατικά που κρίνονται επείγοντα.

Στα ασφάλιστρα παίζει ρόλο η ηλικία, το επάγγελμα και το ύψος η είδος της παροχής.

Συνήθως, το ποσό κάλυψης, η επιλογή δωματίου (μονόκλινο-2κλινο κλπ), το εκπιπτόμενο ποσό και η συμμετοχή του ταμείου, επηρεάζουν το ασφάλιστρο.

Α: Προγράμματα που καλύπτουν το 100% παντού στην Ελλάδα και στο εξωτερικό  σε 1κλινο ή 2κλινο, παλαιότερα θεωρούνταν τα πιο ακριβά δεν ισχύει σήμερα.

Β: Προγράμματα με συμμετοχή του ασφαλισμένου στα έξοδα (500-1000-1500-2.000-3.000 -6.000 ευρώ κλπ) δημιουργήθηκαν για ανθρώπους που έχουν κάποιο ταμείο , συμμετοχή σε ομαδικό ασφαλιστήριο η δεν μπορούν να καταβάλουν υψηλότερα ασφάλιστρα.

Γ: Προγράμματα με ποσοστά κάλυψης εταιρίας  π.χ 80% - 50% δίνουν φθηνότερο ασφάλιστρο αλλά καλό είναι να αποφεύγονται (κατά την άποψή μου) εκτός και αν υπάρχει επίσης συμμετοχή του πελάτη σε κάποιο ομαδικό ασφαλιστήριο. Εάν όχι προτείνω πρόγραμμα με συμμετοχή δημόσιου φορέα 10%
Δ: Προγράμματα με μικρό εύρος ανώτατης κάλυψης: π.χ. 10.000  έως 15.000 ευρώ. Αυτά μπορούν να έχουν και συμμετοχή του πελάτη η δημόσιου φορέα.
 Δημιουργήθηκαν σαν λύση ανάγκης για ανθρώπους με πολύ χαμηλά εισοδήματα που όμως θέλουν για τον εαυτό τους ή τα παιδιά τους καλύτερη περίθαλψη σε κάποιο ιδιωτικό ίδρυμα της επιλογής τους.
Τι πρέπει να προσέξουμε:

-Αν είναι ΙΣΟΒΙΑ ή όχι. Οι περισσότερες εταιρίες σήμερα κατάργησαν την ισοβιότητα και φτιάξανε τα προγράμματα ετησίως ανανεούμενα. Αυτό δεν είναι απαραίτητα κακό ΑΛΛΑ σίγουρα το να έχεις ισόβιο και ΜΗ ακυρώσιμο πρόγραμμα είναι το καλύτερο. Σε κάθε περίπτωση, διαβάστε στους όρους για το πότε και πως μπορεί μια εταιρία να σταματήσει το πρόγραμμα. Σήμερα μόλις 3-4 εταιρίες έχουν ακόμη ΙΣΟΒΙΑ προγράμματα. Αυτό σημαίνει πως θα τα έχετε εφ όρου ζωής ΑΣΧΕΤΑ με το αν η εταιρία ζημιώθηκε απο εσάς ή όχι.
Επίσης να πω πως υπάρχουν και ετησίως ανανεούμενα προγράμματα με εγγύηση παροχών που είναι σημαντικό.

Το δωμάτιο - τροφή
Είναι πολύ σημαντικό καθώς υπάρχουν κλινικές που δεν διαθέτουν lux ή 3κλινα δωμάτια. Το δωμάτιο και η τροφή δεν είναι κάτι αστείο μιας και καθορίζει το επίπεδο υπηρεσιών που μας παρέχουν τα νοσηλευτικά ιδρύματα. Προσοχή σε προγράμματα που δίνουν ποσό και όχι κάλυψη. Για παράδειγμα υπάρχουν προγράμματα που δίνουν 2κλινο(χωρίς να καθορίζουν το ποσό) και προγράμματα που βάζουν πλαφόν στη τιμή (Δωμάτιο_τροφή 70 ή 100€ ημερησίως). Τα πρώτα προγράμματα θεωρούνται καλύτερα και δεν είναι απαραιτήτως και ακριβότερα.

Κάθε πότε γίνεται αύξηση του ασφαλίστρου:
Υπάρχουν εταιρίες που τα ασφάλιστρα αυξάνονται με πίνακα κάθε χρόνο. Δείτε πόσα θα πληρώνατε αν σήμερα ήσασταν 60-70 ετών. Στην πιο κρίσιμη φάση της ζωής μας είναι λάθος να διακόψουμε την περίθαλψη επειδή δεν μπορούμε να καταβάλλουμε ένα δυσβάστακτο ασφάλιστρο. Καμία άλλη εταιρία δεν θα μας δεχθεί σε αυτή την ηλικία -ιδιαίτερα αν έχουμε παρουσιάσει προβλήματα.


-Να συμπληρώσουμε σωστά και ειλικρινά το ερωτηματολόγιο σχετικά με την υγεία μας.
 
Σε περιπτώσεις όπου ασφαλιστικές δεν έδωσαν αποζημίωση, το έπραξαν λόγω απόκρυψης βασικών πληροφοριών και σοβαρών ασθενειών του παρελθόντος των πελατών τους.
'Αλλωστε σήμερα υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν προυπάρχουσες παθήσεις και συγγενείς παθήσεις.

Τα συμβεβλημένα νοσοκομεία.

Η ιστορία για τα συμβεβλημένα είναι μεγάλη και δύσκολη. Με μια φράση θα πω πως οι εταιρίες επέλεξαν με ποια νοσοκομεία θα συνεργαστούν λόγο της ασυδοσίας των χρεώσεων αρκετών ιδιωτικών νοσηλευτικών ιδρυμάτων. Σε συμβόλαια με κάρτα νοσηλείας τα πράγματα είναι εύκολα. Δίνουμε την κάρτα μας κατά την εισαγωγή και τα περισσότερα θέματα νοσηλείας δρομολογούνται μόνα τους. Το θέμα προκύπτει όταν πάμε σε ΜΗ συμβεβλημένα νοσοκομεία. Εκεί πρέπει να διαβάσουμε τους όρους του συμβολαίου και να έχουμε στο νου μας πως πρέπει να πληρώσουμε εμείς το νοσοκομείο και μετά με τις αποδείξεις να πάρουμε τα χρήματα που δώσαμε. Κατα περίπτωση, μπορούμε αρχικά να συνεννοηθούμε με τον ασφαλιστή και την εταιρία τόσο για την κάλυψη όσο και για κάποια οικονομική βοήθεια.

ΕΝΗΜΕΡΩΣΤΕ ΠΑΝΤΟΤΕ την εταιρία αμέσως, σε περίπτωση εισαγωγής σας στο Νοσοκομείο ή σε κάποια προγραμματισμένη εισαγωγή (πέρα των εκτάκτων γεγονότων)

 Τέλος πρέπει να προσέξουμε τα extra που δίνει μια εταιρία. Μπορεί να μας επιστρέφει ποσά αν χρησιμοποιήσουμε και το ταμείο σαν bonus. Μπορεί να έχει εξαιρετικά νοσοκομεία στο εξωτερικό σαν συμβεβλημένα. Μπορεί να δίνει κάποιες παροχές για εκτός νοσηλείας περιστατικά (φάρμακα, εξετάσεις σε επείγοντα χωρίς νοσηλεία, check up ή συντονιστικό κέντρο με ιατρικές συμβουλές κ.α). Σε κάθε περίπτωση καλό είναι να τα υπολογίσουμε και αυτά (αν περιλαμβάνονται μέσα στο νοσοκομειακό και όχι σε extra καλύψεις).

Πρέπει όλοι να κατανοήσουμε ότι Οι ασφαλιστικές εταιρίες δεν είναι οι κακές τις ιστορίας, ωστόσο θα αποζημιώσουν εύκολα και γρήγορα όσο αντιλαμβάνονται ότι κι εμείς δεν τους κρύψαμε κάτι και ήμασταν ειλικρινείς.
 Επίσης ρόλος του ασφαλιστή είναι τεράστιος.
Τόσο στην σωστή ενημέρωση, όσο και στην συμβουλή και ενέργειες για τη σωστή και γρήγορη αποζημίωση.

 Καλέστε στα  6938 009 777     211 4039370 
Εναλλακτικά, συμπληρώστε την φόρμα επικοινωνίας πατώντας ΕΔΩ για ένα προσωπικό ραντεβού ώστε να προσεγγίσουμε εξατομικευμένα τις ανάγκες σας.

Δεν υπάρχουν σχόλια:

Δημοσίευση σχολίου

Σημείωση: Μόνο ένα μέλος αυτού του ιστολογίου μπορεί να αναρτήσει σχόλιο.