ΑΠΟΚΛΕΙΣΤΙΚΟ: Έντονο ενδιαφέρον Στουρνάρα για τις ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες

Έντονο είναι το ενδιαφέρον του Υπουργού Οικονομικών Γιάννη Στουρνάρα για το μέλλον των ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών. Σύμφωνα με έγκυρες πληροφορίες ...
ο Υπουργός Οικονομικών αναζητά τρόπους διαμόρφωσης ενός νέου θεσμικού πλαισίου που θα αποτρέπει την  αφαίρεση άδειας σε όσες ασφαλιστικές εταιρείες αντιμετωπίζουν προβλήματα βιωσιμότητας.

Στην κατεύθυνση αναζήτησης σύγχρονων λύσεων ο κ. Στουρνάρας απευθύνθηκε και σε πανεπιστημιακούς κύκλους οι οποίοι διατύπωσαν πρόσφατα τις προτάσεις τους, οι οποίες βρίσκονται ήδη στο γραφείο του και μία ευρεία περίληψη τους παρουσιάζει στη συνέχεια το nextdeal.gr.

Οι λύσεις που προκρίνονται είναι ανάλογες των κινήσεων που έκανε η αμερικάνικη κυβέρνηση και απέτρεψε το κλείσιμο της AIG το 2008.
Ειδικότερα σύμφωνα με το φάκελο που  έχουν καταθέσει οι πανεπιστημιακοί κύκλοι στο γραφείο του κ. Στουρνάρα αρχικά γίνεται ένας απολογισμός των τελευταίων ανακλήσεων αδειών ασφαλιστικών εταιρειών και της διαδικασίας που έχει ακολουθηθεί είτε σε εταιρείες ζωής είτε σε εταιρείες γενικών ασφαλίσεων.

Οι πρόσφατες ανακλήσεις αδειών ασφαλιστικών εταιρειών είναι:
•    VDV LEBEN INΤERNATIONAL Α.Ε.Α.Ζ.
•    ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΓΑ
•    COMMERCIAL VALUE AAE
•    ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΙΣ ΑΝΩΝΥΜΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ
•    EVIMA GROUP ΑΝΩΝΥΜΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ

Η διαδικασία που ακολουθείται έως σήμερα:

Ασφάλειες Ζωής

•    Αναδιοργάνωση του Χαρτοφυλακίου και συνεπώς κατάρτιση Προσωρινού Χαρτοφυλακίου Ζωής,
•    Αναμόρφωση των παροχών και διαρκής αποτίμηση των περιουσιακών στοιχείων του κλάδου Ζωής
•    Διαδικασία αναδοχής του Χαρτοφυλακίου Ζωής
Στη συνέχεια και δεδομένου ότι δεν υπήρξε ενδιαφέρον για το χαρτοφυλάκιο των εταιρειών, εφαρμόστηκαν οι διατάξεις περί ασφαλιστικής εκκαθάρισης του ν.δ. 400/1970.

Ασφάλειες Γενικών

Ειδικά στην περίπτωση του κλάδου ασφάλισης αστικής ευθύνης από ατυχήματα αυτοκίνητων, το «ΕΠΙΚΟΥΡΙΚΟ ΚΕΦΑΛΑΙΟ», καλύπτει τα ατυχήματα που συνέβησαν πριν από την ανάκληση της άδειας λειτουργίας  της ασφαλιστικής εταιρίας ή εντός 30 ημερών μετά την ανάκληση. Επιπλέον αναλαμβάνει τη διεκπεραίωση των δικών που βρίσκονται σε εκκρεμότητα.
Συνέπειες της διαδικασίας:
•    Από την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας μέχρι την ημερομηνία μεταφοράς του χαρτοφυλακίου στο Επικουρικό Κεφάλαιο, αυξάνει ο αριθμός των ζημιών ενώ μειώνεται η περιουσία.
•    Πελάτες οι οποίοι δεν αποζημιώθηκαν (πχ καρκινοπαθείς χωρίς κρατική ασφάλιση που έμειναν χωρίς κάλυψη ή συνταξιούχοι που είχαν επενδύσει όλο τους το εφάπαξ).
•    Υπάλληλοι των ασφαλιστικών εταιρειών που έμειναν άνεργοι.
•    Με την ανάκληση της άδειας μια ασφαλιστικής εταιρείας και τη μεταφορά του χαρτοφυλακίου της, χάνεται η δομή της εταιρίας και καθίσταται πιο δύσκολη η αφομοίωση και αξιοποίηση του χαρτοφυλακίου από το Επικουρικό Κεφάλαιο.
•    Περιπτώσεις απάτης (fraud) καθώς όταν το χαρτοφυλάκιο ελέγχεται σε συνολικό επίπεδο και όχι ανά περίπτωση, δημιουργούνται αντίστοιχες ευκαιρίες.
•    Σοβαρότατο πλήγμα για την αξιοπιστία στο θεσμό της ασφάλισης, που επηρέασε άμεσα και τις άλλες ασφαλιστικές αυξάνοντας ραγδαία τις εξαγορές.
•    Χρονοβόρα διαδικασία (ακόμα δεν έχει ολοκληρωθεί).
•    Πολυέξοδη διαδικασία καθώς στο ενδιάμεσο το ενεργητικό των εταιρειών έμεινε αναξιοποίητο, το παθητικό έχασε τα «καλύτερα» κομμάτια του (καθώς στο ενδιάμεσο οι πράκτορες τα προσεγγίζουν και τα αποσπούν) και δαπανήθηκαν σημαντικά ποσά για πολλαπλούς συμβούλους που διενέργησαν τις αποτιμήσεις και για εκκαθαριστές.
•    Μείωση των κρατικών εσόδων, όπως για παράδειγμα τα φορολογικά έσοδα, και συνεπώς επιδείνωση της οικονομική κατάσταση της χώρας.
•    Σε σχέση με το επικουρικό κεφάλαιο, βασική συνέπεια υπήρξε ότι ενώ η δημιουργία του προέκυψε από την ανάγκη κάλυψης των ανασφάλιστων ή άγνωστων οχημάτων, κατέληξε να αναλαμβάνει τα χαρτοφυλάκια των εταιρειών, των οποίων η άδεια ανακλήθηκε.
•    Στο αναμενόμενο περιβάλλον Solvency II, οι κεφαλαιακές απαιτήσεις κατά κανόνα αναμένονται μεγαλύτερες, οπότε πιθανόν αρκετές ασφαλιστικές να μην μπορέσουν να ανταπεξέλθουν αν δεν υπάρξουν σημαντικές αλλαγές, εξαγορές ή συγχωνεύσεις. Αυτό πρακτικά με το ισχύον σύστημα θα τις οδηγούσε στο Επικουρικό και στο Εγγυητικό κεφάλαιο, υπερμεγενθύνοντας τις προαναφερθείσες συνέπειες. Σημαντική ερώτηση είναι αν οι εγγυητικοί μηχανισμοί μπορούν να αντεπεξέλθουν σε μαζικές ανακλήσεις αδειών.

Στη συνέχεια κατατίθενται οι προτάσεις για ένα νέο θεσμικό πλαίσιο
Προτάσεις για ένα νέο θεσμικό πλαίσιο
•    Να δημιουργηθούν κατάλληλοι δείκτες ανά κλάδο ή κατηγορία προϊόντων, οι οποίοι σε τακτά χρονικά διαστήματα να μετρούν την αποθεματοποίηση, τις κεφαλαιακές ανάγκες και την κάλυψή τους από τα ΙΚ της εταιρείας. Τα αποτελέσματα των δεικτών θα πρέπει να κατηγοριοποιούνται ανάλογα με το πόσο ασφαλή, λιγότερο ή καθόλου είναι. Μόλις οι δείκτες ενός κλάδου περνάνε στην κατηγορία με τη λιγότερη ασφάλεια θα πρέπει να λαμβάνονται προληπτικά μέσα, ενώ όταν περνάνε στην κατηγορία χωρίς ασφάλεια τότε ο κλάδος ή το προϊόν θα πρέπει να σταματά και η εταιρεία να προχωρά σε μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου ή σε Run-Off. Με αυτό τον τρόπο αποτρέπονται οι ανακλήσεις αδειών, αλλά ακόμα και αν δεν αποτραπούν τότε θα γίνονται μετά τη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου.
•    Οι πρόσφατες ανακλήσεις αδειών και η μεταφορά των χαρτοφυλακίων τους στο Επικουρικό Κεφάλαιο το έχουν επιβαρύνει σημαντικά. Συγκεκριμένα το Επικουρικό Κεφάλαιο καλείται να καλύψει τη διαφορά μεταξύ της ασφαλιστικής υποχρέωσης και των περιουσιακών στοιχείων. Σε περίπτωση άμεσης μεταφοράς αυτών των χαρτοφυλακίων σε τρίτη εταιρεία το Επικουρικό Κεφάλαιο δεν θα μπορούσε να ανταποκριθεί. Οπότε για να λυθεί αυτή η κατάσταση θα μπορούσε η μεταφορά χαρτοφυλακίου να γίνει σταδιακά. Επιπλέον το πιο σημαντικό είναι να μην επιβαρυνθεί το Επικουρικό Κεφάλαιο με νέες εταιρείες. Η κατάσταση του Επικουρικού Κεφαλαίου φαίνεται καλύτερα με αριθμούς. Συγκεκριμένα στις 31/12/2011 το Επικουρικό Κεφάλαιο είχε 121 χιλ. εκκρεμείς ζημιές ύψους 540 εκ. Ευρώ και από αυτά η συντριπτική πλειοψηφία 116 χιλ. ζημιές ύψους 471 εκ. Ευρώ προέρχονταν από τις 9 ανακληθείσες εταιρείες από το 2009 και μετά. Κατά την ίδια ημερομηνία ολόκληρη η Ελληνική ασφαλιστική αγορά είχε 206 χιλ. ζημιές ύψους 509 εκ. Ευρώ. Συνεπώς οι υποχρεώσεις του Επικουρικού Κεφαλαίου είναι σχεδόν ίσες με αυτές ολόκληρης της Ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.

Διεθνής Εμπειρία
•    Σε αντίστοιχη περίπτωση, με την AIG στην Αμερική, όλη η εταιρεία πέρασε στην κρατική εποπτεία, εξυγιάνθηκε και στη συνέχεια πουλήθηκε, αποφέροντας τεράστια οικονομικά οφέλη για όλα τα μέρη.